保険の見直し〜積み立てと掛け捨て、どっちがお得？〜

保険契約をする際、積み立てにして、満期金のあるものがいいのか、
それとも掛け捨てにして、保障額を大きくした方がいいのか、
誰でも一度は考えるものだと思います。
ここでは、その比較を通して、メリット、デメリットを確認していきましょう。

▼ 積み立て保険のメリット・デメリット

▼ 掛け捨て保険のメリット・デメリット

▼ 保険にお得なものはない！

積み立て型の代表的なものとして、養老保険があります。
死亡した時の保障に合わせて、満期まで生存していれば、
死亡保険金と同額の満期保険金と、契約によっては、積み立て配当金が受け取れます。

メリット

死亡保障と資金準備が同時に得られる

他の保険に比べて、貯蓄性が高い

デメリット

保険料が高い

現在の利率が非常に低い

解約返戻金は払い込み済保険料を大きく下回ることも

保険の見直し相談は、行政書士・FP荒井法務事務所へ！

掛け捨て型の代表的な例としては、定期保険があります。
割安な保険料で、一定期間大きな保障が得られるのが、特徴です。

メリット

保険料が安い

必要な期間に必要な保障が得られる

デメリット

満期保険金がない

保障が一定期間しかない

更新時の年齢によって、保険料がアップする

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掛け捨て、というと、その言葉のイメージからも、お金を捨ててるような印象を持ち、
どうしても、損しているような気にもなります。
しかし、本来保険というのは、掛け捨てが基本になる、と、私は考えます。
積み立て型の保険料が高額になるのは、一部を保険料として、
大部分を貯蓄運用に回すから、という見方もできます。
それでも、貯蓄という観点から見れば、積み立て型の保険の利率は、
一般的な金融機関の積立預金よりは、高いです。
しかし、保険の場合、長期の固定金利であり、今後予想される物価上昇、
インフレには、非常に弱い金融商品と言えます。
銀行で固定金利と言えば、定期預金ですが、
インフレが起こり、固定金利が不利であるとわかった時に、途中解約をしても、
普通預金の金利で再計算するだけで、元本は返ってきます。
しかし保険の場合、解約返戻金という形になるので、
多くの場合は、払い込み済保険料を下回る額しか、戻ってきません。
これは、上記の通り、一部は保険に回されていて、
返ってくるのは、払込保険料の一部分である、貯蓄運用部分のみだから、
と考えれば、わかりやすいのではないでしょうか。
保険の分は、目減りしているわけです。

これは、ごく個人的な考え方ですが、
個々人の状況は、一定ではないので、保険というのは、
その時々に必要なもの、不要になるものがあり、
できれば、見直しが簡単にできるものを中心にするべきです。
保険を含め、金融商品に、あれもこれも、という機能がついてるものに、
お得なものはないように思います。
保険は保険、貯蓄は貯蓄と、割り切った方が、
より効率的な運用、お金の配分が出来るのではないでしょうか。


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