保険の見直し〜特約＝主契約のオプション〜

特約とは、主契約の保障をより充実させる為につける、オプション契約のことです。
一般的な主契約に、特約をつけることで、様々なニーズに対応することが出来ます。
オプションですので、特約のみの契約はできませんが、特約と同じような内容の単独の保険も、
最近では数多く販売されています。
保険期間は、主契約と同じのものが一般的で、終身、定期のものがあります。

特約というのは、各社で独自のものもあり、全てをここで紹介することは出来ませんが、
大きく3つに分けて、主なものを挙げておきます。

▼ 死亡保障を厚くする特約

▼ 入院・手術等、医療保障を厚くする特約

▼ そのほかの特約

定期保険特約

一定の保険期間の保障を、特に厚くしたい場合に利用する特約。
割安な保険料で、高額の保険金が保障されるため、
子供の成人まで等、必要な期間に必要なだけの保険を掛けることが出来る。
定期特約付き終身保険は、日本で最も一般的な生命保険。
保険期間が短いと、更新の際に保険料が上がるリスクも。

収入保障特約

一定の保険期間は、保険金を給料のように、年金の形で受け取る特約。
一時に受け取る定期保険を、分割で受け取るので、遺族年金の補填が出来る。
契約内容によっては、受け取り期間ではなく、何歳まで、となっているので、
死亡時期によっては、受け取り総額が少なくなることも。
また、一時に受け取る保険金は、みなし相続財産として、
相続税の控除対象となるが、年金で受け取る形のものは、
受け取るごとに所得税が課せられるので、注意が必要。

生存給付金付定期保険特約

保険期間内に死亡すれば、保険金が出るが、
その期間中、生存していても、2年ごと、3年ごと等、生存給付金が出る特約。
掛け捨ての定期保険にはどうしても抵抗がある、
少しでも戻ってきて欲しい、というニーズに応える特約だが、
その分、保険料も割高である点は、理解しておきたい。

三大疾病保障特約

いわゆる三大成人病、ガン、急性心筋梗塞、脳卒中になった場合に、
死亡保険金の一部が支払われる特約。
日本人の全死因の60％を占める三大成人病にかかった時に、
生前にかかる高額の医療費の支払いや、
治療の為に収入が途絶える時に、家族の生活費に、保険金を充てることができる。
保険金が支払われると、特約は消滅するので、
死亡時にはその分を差し引かれた保険金額となる。
また、同じガンでも保険金の下りないものもあり、心疾患でも急性のもののみ、
脳出血も事故等によるものは出ないなど、契約内容には十分に注意が必要である。
保険請求人が本人となっている場合、“ガン告知”等の問題もある。

保険の見直し相談は、行政書士・FP荒井法務事務所へ！

疾病入院特約

病気で入院した時に、日額いくら、手術を受けた時に、一回いくら、
という形で保険金が支払われる特約。
入院何日目から出るのか、何日まで出るのか、
また、手術は別の特約となっている契約もあるので、注意が必要。

災害入院特約

病気入院に対して、不慮の事故等での入院を保障する特約。
多くの場合、疾病入院特約よりも手厚い保障になる。

ガン入院特約

ガンと診断された際の診断給付金、ガンで入院した時の入院給付金、
高額になることの多い手術に給付金が出る特約。
死亡保険金が出るものもある。
契約後3ヶ月程度の、ガンになっても給付金が出ない免責期間があることや、
初期ガン等、保険金が出ない種類のガンがあることに要注意。

成人病入院特約

ガン、脳血管疾患、心疾患、糖尿病、高血圧性疾患の
5大成人病で入院した時、入院給付金が受け取れる特約。
所定の手術をした時に、手術給付金を受け取れるものも。

女性疾病入院特約

女性特有の病気である、子宮や乳房に関わるもの、
また、甲状腺障害などの病気で入院した際、入院給付金が受け取れる特約。
所定の手術をすれば、手術給付金が出るものも。

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リビングニーズ特約

余命6ヶ月と診断された時に、支払請求があれば、
死亡保険金が前倒しで支払われる特約。
三大疾病保障特約と違って、原因となる傷病は限定されない。
受け取る保険金に所得税はかからず、また、この特約の保険料は無料。
しかし、ガン告知と同様、本人が余命が短いことを知ってしまうというデメリットもある。

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