ライフプラン作成〜家計の管理から見える未来〜

みなさん、家計簿をつけていらっしゃいますでしょうか？
多くの方は、毎月の収入の中でのやりくりを考える為に、
あまり愉快でない思いで、仕方なくつけているのではないでしょうか。
面倒な家計簿をつけていて、ストレスがたまる、というのも、割に合わない話です。

もちろん、毎日の支出をしっかり把握するのがベストですが、
ライフプランを考える際には、もっとざっくりとした収支の把握で、十分です。
なるべく手間をかけない形で、家計簿を作りましょう。
そこから、現在の資産状態、ポートフォリオを確認し、
将来のライフプラン、マネーライフを見据える為の、ツールとして利用するのです。
家計を管理する、というのは、現状を嘆くことではなく、

未来を想像し、創造していくものである、とお考え下さい。

▼ かんたん家計簿で使途不明金追放！

▼ 家計のバランスシートで全財産チェック！

▼ ポートフォリオを作成でお金に目的を！

家計簿作成の目的は、今月の赤字黒字に、一喜一憂することではありません。
お金の流れ、行き先をしっかりと把握すること、です。
毎日毎日、レシートとにらめっこしつつ計上していくのが苦痛であるのなら、
無理にやることではありません。

まずは、一年の収支を確認してみましょう。

サラリーマンの方であれば、会社から送られてくる源泉徴収票から、
社会保険料や税金等を除いた、手取額＝可処分所得がわかるでしょう。
自営業の方であれば、確定申告の際に、同様の計算をされるはずです。
そして、その年一年間で、貯蓄がどれだけ増えたかを計算し、可処分所得からマイナスします。
それが、一年間の支出になるわけです。
その中から、固定費である、家賃、住宅ローンなどの住居費、
子供の教育費、生命保険料、光熱費などをまとめましょう。
これらは、それぞれの請求書、領収書を残しておく習慣をつけておけば、
さほど難しいことではないと思います。

一年間の支出から、それらのはっきりとわかる支出を引いたものが、
その他の支出になるわけですが、日々の食費や、衣服、娯楽の為の出費は、
なかなか正確な数字が出ないのではないでしょうか。
せめて、大きな買い物をした時や、家族旅行をした時の出費は、確認しておきたいものです。
食費に関しては、毎日のように利用するスーパーなどがあるのなら、
そこが発行しているクレジットカードを利用してみてはいかがでしょうか。
明細書が毎月届きますので、より簡単に支出の把握ができるでしょう。
サインレスで利用できるところも多いですし、ポイントや割引などで、
自然に無理のない節約にもつながります。

そして、出された計算には、どうしても合わない数字が出てくるはずです。
それこそ、使途不明金です。
家計簿をつけ、家計を把握、管理する目的は、
まさにこれを割り出すこと、と言っても過言ではないでしょう。
一般的には、収入の5〜10％が使途不明金と言われます。
年収500万円なら、25〜50万円。
もちろん、この全てが無駄な支出とは限りませんが、
無駄を無駄として把握できれば、それを削減することは難しくないでしょう。

家計簿の習慣がつけば、不明金の額は自然と減っていき、
その内訳が明確になっていくはずです。
そこから、無駄をなくしていくことで、ライフプラン作成にも役立つ、
家計管理へとつながっていくのです。


ライフプラン作成相談は、行政書士・FP荒井法務事務所へ！

バランスシートを、ご存知でしょうか？
企業の経営状態などを見る際に利用されるものですが、
家計の状態を表すのにも、もちろん使えます。
資産の部を左に、負債の部を右に一覧表として書き出して、
負債超過ではないか、固定資産に財産が偏りすぎていないか、などをチェックします。
一般に、家を買ったばかりなどは、財産のほとんどが不動産、
固定資産ということにもなりますが、ローンの支払いとともに、
徐々に評価額も減少していきます。

また、固定資産の欄には、現在の評価額とともに、購入時期や、購入金額を書き入れておけば、
相続などが起こった場合、役に立つでしょう。


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ポートフォリオとは、資産配分を確認する為に必要な指標です。
ただ漫然と貯蓄、運用してるだけでは、いつまで経っても、
どのお金にも手をつけてはいけないような気がして、不安は解消されません。
どのお金を、どういう目的で、どれくらいの間貯めるのか、
運用できるのか、ということを確かめて、最適な割合を見つけ出しましょう。

• 何の目的の貯蓄･運用なのか？
• リスク商品に回せる額、また許容できるリスクの度合いは？
• どのくらいの期間運用できるのか？

などがポイントになります。

資金を大きく三つに分けましょう。

生活資金

いざと言う時に必要な資金として、生活費のおよそ3か月分程度を目安として、
利率などよりも、換金性の高い、いつでも引き出せる口座に用意する資金。

使用予定資金

今後10年程度以内に使う予定のある資金。
教育資金、住宅取得資金、老後資金など、具体的に必要な額、
必要な時期等を考えて、貯蓄・運用しなければならない為、リスク許容度は低い。

余裕資金

確実性の高い金融商品をベースにしつつ、
許容できるリスクの範囲を考えて運用すべき、それ以外の資金。
老後資金は、長期の運用となる場合、余裕資金を中心に考えてもよい。
ただし、その際にも、元本割れのリスクには、十分に注意したい。

ポートフォリオは、作成した時点がスタートです。
今後の景気、金利、家族の環境の変化に合わせて、
資金の組み替えを繰り返し、最適なポートフォリオを完成させましょう。

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