ライフプラン作成〜現状把握から安心の未来へ〜

実際にライフプランを作成する際、
いくつかのステップを踏んでいかなければいけません。
現在を把握し、未来の希望を考慮しつつ、実現可能な計画を立て、
安心な未来への道標、航海図となるもの、それがライフプランです。
ここでは、具体的にどのような手順でライフプランを作成するのかを見て行きましょう。

▼ まずは現状把握を！

▼ 起こりうる未来、希望する未来〜ライフイベント表

▼ 将来を予測〜キャッシュフロー表

▼ FPと共に作り上げる未来予想図〜ライフプラン

未来への予測を立てるのに、希望ばかりでは始まりません。
それが叶うのか、叶えるために足りないのは何か、
その検証を行う為には、まず現在の状態を明確にすることです。
家計の収支を明らかにしましょう。
具体的には、かんたん家計簿で使途不明金追放！を参照してください。
入ってきた金額から出て行ったお金を引いて、残ったものが貯蓄、
という形で家計を見てきた方は、これを機会に、先に必要な貯蓄額を出し、
残った金額で支出を賄う習慣をつけましょう。
そうでなくとも、急な出費や使途不明金は出るものですから、
まず現状を把握し、未来に備える意識を持ってください。


ライフプラン作成相談は、行政書士・FP荒井法務事務所へ！

ライフプランを立てる際、非常に楽しいのが、ライフイベント表を作ることです。
ライフイベントとは、人生の中で必ず起こること、起こりうること、
また、こうしたい、なりたい、という希望です。
お子さんの成長、旅行の予定、リタイア後に住み替えを予定してるなら、
その時期や場所も書き入れましょう。
ここでは、無理かもしれない、と思うことも、どんどん挙げていくべきです。
希望がたくさんあるほど、活力ある未来への意欲が涌いてくるものですから。
下記の例では、2年に1回は旅行を、そのうち5年に1回は海外へ、
また、車の買い替えも5年に1回、コンスタントに、
ということなどを、ライフイベントに盛り込んでいます。



もちろん、まだ10代のお子さんの結婚時期や、住宅取得時期などは、
わかるはずもありませんが、それでもいつかは起こることです。
適当と思われる年齢で、必ずライフイベントに加えましょう。

ここで必要なのは、ご自身が内に持っている希望を、表に出すことです。
また、これによって、ご家族、パートナーが思い描く未来と、
ご自身のそれとの違いなども明確になりますので、
ご家族の将来像を作る話し合いをするには、いい機会となるのではないでしょうか。

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現状を把握し、未来への希望がわかれば、あとはそれが可能かどうかの検証。
それには、現在の収支、貯蓄のペースで、どこまでが叶う希望なのか、
また、どの程度足りないのかを見ることです。
その際必要になるのが、下記のキャッシュフロー表です。




キャッシュフロー表を作る場合、基本的には、収入は少なめ、支出は多めに見積もります。
急な出費というのは、必ずあるものですし、現在はデフレが続いていますが、
健全な経済状態では、物価は僅かずつ上昇するものです。
また、終身雇用制が崩れたことから、収入も右肩上がりとはいかないことを、
考慮に入れる必要があるでしょう。
企業によっては、一定の年齢で子会社に出向の上、収入減ということが、
確実な場合もあり、それも予定に組み入れなければなりません。

ライフイベント表を作る時は楽しいのですが、
キャッシュフロー表を見ると、なかなか厳しいものを感じるはずです。
しかし、ここが出発点です。
どのような修正を加えれば、希望するライフイベントをこなせるような、
キャッシュフロー表が出来るのか、
それを考えることが、ライフプラン作成なのですから。


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上記のキャッシュフロー表をご覧になってわかるように、
例に挙げたご家庭では、現在安定した収入があり、2000万円以上の貯蓄があっても、
単年で既に赤字になっており、貯蓄を食いつぶしている状態です。
6年後には貯蓄も尽き、退職金が入ったところで、その年だけは収支が改善しますが、
翌年にはすぐ赤字と、これでは、ライフイベント表通りの未来を作るには、大変心許ない、
と言わざるを得ません。

では、希望するライフイベントを諦めなければならないんでしょうか？

答えは、否です。

まずは現在の収支を見直さなければいけません。
家計に無駄はないか、不要な支出をしていないか。
その際、当然保険の見直しも視野に入るでしょう。
続いて、ポートフォリオを考えます。
上記の表では、貯蓄を全く運用していない状態ですが、これを、リスクを取れる範囲を決め、
少しでも増やせるような形で、資産の割合を改めていきましょう。
また、このご家庭では、お子さんが結婚するまでは、親掛かりであり続ける予定をしています。
就職したら家を出るなり、家計を助けさせるなり、
学生のうちからお子さんと話し合い、教育をしておけば、将来設計もずいぶん違ってくるはず。
これも立派なライフプランです。
その上で初めて、ライフイベントに手をつけましょう。
なぜなら、ライフプランに必要な3Kのうち、心を豊かに保つには、
未来への希望は不可欠だからです。
自動車の買い替えは、もう少し長い時間で考えられないか、
お子さんも大きくなれば、グレードを下げてもいいのでは、
旅行の回数をそのままにして、近場にできないか、それ以外の楽しみを見つけられないか、
お子さんの結婚や住宅取得の援助も、減らすことができるかもしれない、
などなど、優先順位を決め、なるべくご希望に沿った形の、
豊かな未来像を、話し合いつつ、共に作る、それこそがFPの役目です。

人生という名の自動車のハンドルを握るのは、もちろん貴方です。
助手席には、パートナーが座ることでしょう。
目的地までの距離、行程などは、もちろん頭に入っているはずですが、
先の見えにくい現代、あるべき道が変わり、そこに道があるのかどうかさえ、
不安になることも多いのではないでしょうか？
そんな時、必要となるナビゲーションがライフプランであり、FPなのです。
一度立ち止まり、これまでの道を振り返り、現在の位置を確認し、
遠く目的地にたどり着く道のりを、共に探しましょう。
大きなライフイベントがあった時に、
できれば定期的に、このナビを使えば、それだけ無理と無駄なく、
思い描いたとおりの未来という目的地に近づくことが出来るはずです。

ライフプランを作りましょう！
そして、思い描いたとおりの未来予想図を叶えましょう！


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